征信修复有(yǒu)“春天”？还是車(chē)易通来教你如何维护吧

征信在中國(guó)是个古老的词汇，《左传》中就有(yǒu)“君子之言，信而有(yǒu)征”的说法，意思是说一个人说话是否算数，是可(kě)以得到验证的。随着现代征信系统的发展，从事经济活动的个人有(yǒu)了除居民(mín)身份证外又(yòu)一个“经济身份证”，也就是个人信用(yòng)报告。

那么？

征信如何定义？

      根据百度词条的解释，征信就是依法采集、整理(lǐ)、保存、加工自然人、法人及其他(tā)组织的信用(yòng)信息，并对外提供信用(yòng)报告、信用(yòng)评估、信用(yòng)信息咨询等服務(wù)，帮助客户判断、控制信用(yòng)风险，进行信用(yòng)管理(lǐ)的活动。

      在人民(mín)银行征信中心，个人和银行的每一次借贷行為(wèi)情况都会被记录，个人向银行申请贷款、信用(yòng)卡以及交易行為(wèi)都会由银行上报征信中心记录。但这个数据库，并不能(néng)全面评价个人的信用(yòng)。因此，第三方征信机构可(kě)以通过商(shāng)业合作，在不同场景记录消费者的社会行為(wèi)，并形成相应的信用(yòng)记录，能(néng)更加全面的评估消费者的信用(yòng)情况。

      其主要目的是纳入央行征信中心未能(néng)覆盖的个人客户金融信用(yòng)数据，构建國(guó)家级的基础数据库，实现行业信息共享，有(yǒu)效降低风险成本。

      目前，央行征信数据仅覆盖9亿人，其中有(yǒu)信贷记录的仅有(yǒu)4亿人，第三方征信的建立，不仅完善了征信體(tǐ)系，提升了行业的服務(wù)能(néng)力，也能(néng)实现普惠金融的目标。

     在个人征信机构的信用(yòng)档案中，信用(yòng)记录建立在个人身份识别的基础上，它主要反映了个人在每次信用(yòng)交易中的行為(wèi)，特别是承担责任和付款有(yǒu)关的记录。

      个人信用(yòng)记录是一份个人信用(yòng)信息的客观纪录。记录了个人全部信用(yòng)支付历史。包括：与金融机构发生信贷关系形成的履约记录；与其他(tā)机构或个人发生借贷关系形成的履约记录；与商(shāng)业机构、公用(yòng)事业单位发生赊購(gòu)关系形成的履约记录；与住房公积金、社会保险等机构发生经济关系形成的履约记录；欠缴依法应交税费的记录；各种受表彰记录；以及其他(tā)有(yǒu)可(kě)能(néng)影响个人信用(yòng)状况的刑事处罚、行政处罚、行政处分(fēn)或民(mín)事赔偿记录。个人信用(yòng)报告是授信人迅速、客观决定是否给予授信人提供信用(yòng)的重要参考。

     个人征信主要通过大数据采集进行调查评估，征信机构会以经济學(xué)依据建立一套评估技术。具體(tǐ)来说，有(yǒu)四个维度：

      指个人的偿还能(néng)力与潜力。消费者除了要有(yǒu)偿债意愿外，更要有(yǒu)偿债能(néng)力，偿债能(néng)力除了分(fēn)析个人的收入高低以外，开支情况和其他(tā)债務(wù)的负担状况，也是重要的评估内容。

      有(yǒu)的人收入很(hěn)高，可(kě)是花(huā)费无度债台高筑，这会降低其偿债能(néng)力。就是说，个人的消费行為(wèi)也是影响其偿债能(néng)力的重要因素。至于偿债的潜力，指得是个人掌握的技能(néng)、學(xué)历、履历等。

     指的是个人的财力，是以其能(néng)够支配的资产来衡量。比如有(yǒu)形的银行存款，房产、股票等，无形的个人特殊技能(néng)和专利等。

      指的是个人所处的客观环境。如果这些客观环境发生变化后，会影响其偿债意愿及能(néng)力。

      比如，一些旅游城市，旅游业作為(wèi)当地的主要收入来源，淡季时个人的偿债一般比较弱，而旺季时偿债能(néng)力较强，所在环境变化会影响其偿还能(néng)力。另外，个人的年龄、教育程度、本身具备的技能(néng)等，都会影响其偿债能(néng)力。

一、诚信成為(wèi)一种习惯

     在日常用(yòng)卡消费、个人贷款和各类缴费中，注意还款期限，坚决避免出现逾期。

二、积极修复负面信用(yòng)记录

偶尔出现了一两次逾期还款，这并不意味着信用(yòng)不好，相反随后都是按时、足额还款，足以证明信用(yòng)状况正在向好的方向发展。

贷款逾期记录会在信用(yòng)报告上进行两部分(fēn)记录，反映的是还款的整體(tǐ)情况。一部分(fēn)是贷款自发放之日起至现在的全部还款情况，有(yǒu)“当前逾期期数”、“当前逾期总额”、“累计逾期次数”、“最高逾期期数”等四项银行关注的内容，曾经发生的逾期还款行為(wèi)都会在这里反映出来。另一部分(fēn)是最近24个月的还款状态记录。也就是说，通过最近24个月良好的还款记录可(kě)以“抵减”曾经的逾期记录，改善自己的信用(yòng)状态，从根本上避免因新(xīn)的负面记录而给自己造成的不利影响。

如果因特殊原因难以足额按约还款，请及时与贷款银行联系，调整还款计划，慎防发生拖欠等违约行為(wèi)。如果经常出差或忙于生意，可(kě)委托银行通过准贷记卡、借记卡、储蓄存折代扣贷款本息，也可(kě)选择通过网上银行、電(diàn)话银行、手机银行归还贷款。

三、时刻关心自己的信用(yòng)记录状况

到人民(mín)银行征信中心查询信用(yòng)记录状况，对自己的信用(yòng)报告反映的信息持有(yǒu)不同意见时，如发现信用(yòng)记录与实际还款不符，需要带有(yǒu)效证件到当地的人民(mín)银行的征信管理(lǐ)部门提出异议申请，或与提供错误信息的商(shāng)业银行等机构取得联系，及时纠正错误，使个人信用(yòng)数据库记录的您的信息更加准确，避免个人信用(yòng)报告出现人為(wèi)违约记录。

如今是法制社会，很(hěn)多(duō)与生活息息相关的事情都离不开法律，所以我们对一些平常的法律知识应该有(yǒu)所认识。